Nu pleca de planificare pentru pensionare până când este prea târziu

M-am obișnuit cu un inbox plin de e-mailuri. Dar în această săptămână a venit o interogare care a acoperit cele mai multe dintre fundamentele un cuplu se deplasează spre pensionare trebuie să înțeleagă.

Mi-a spus că are 53 de ani, câștigând 72.000 de dolari pe an, și a contribuit cu 5% din dolarii după impozitare la pensie, pe lângă contribuția angajatorului de 9,5%. El a mărturisit că a fost un starter târziu în lumea de alfabetizare financiară și așa a avut doar 50.000 dolari în super. Soția lui avea 44 de ani, câștiga 50.000 de dolari pe an, cu 90.000 de dolari în super. Ei au cumpărat doar prima lor casă pentru 500.000 dolari și datorau 400.000 dolari la o rată variabilă de 2,9 la sută. Aveau 10.000 de dolari într-un cont offset. Obiectivele lor au fost de a plăti casa lor în termen de 10 ani, și să se pensioneze la vârsta de 70 de ani. El a căutat sugestiile mele cu privire la cel mai bun mod de a se retrage confortabil.

Vestea bună e că, în ciuda vârstei sale, nu a plecat prea târziu de la pensie. Mai sunt încă 17 ani, iar familia beneficiază de două venituri pentru a-și stimula procesul de construire a bogăției.

Dacă folosim o creștere salarială anuală de 3% și rata de rentabilitate de 8%, aflăm că în 17 ani soldul său ar trebui să fie de 440.000 de dolari doar din contribuțiile angajatorului. Folosind aceleași presupuneri pentru soția sa, soldul ei ar trebui să fie de 510.000 dolari în 17 ani. Motivul pentru cifra ei finală mai mare, chiar și cu salariul ei mai mic, este cifra mai mare ea este incepand cu. Acest lucru arată importanța de a începe devreme și obținerea unui echilibru bun de pensie merge cât mai curând posibil, astfel încât interesul compus poate lucra magia sa.

I-am spus că nu s-ar grăbi să plătească casa în 10 ani, pentru că orice bani folosiți pentru rambursări suplimentare ale casei provin din dolari după impozitare, și câștigă o rată efectivă de doar 2,9% – rata ipotecii. Le-ar fi mult mai bine să-și maximizeze contribuțiile la super. Există două motive pentru aceasta: în primul rând, fondurile lor de pensie ar trebui să dea randamente mult mai bune decât 2,9 la sută pe an; și în al doilea rând, contribuțiile de până la un total de 25.000 dolari pe an fiecare, inclusiv contribuția angajatorului, pot fi făcute din dolari pre-fiscale.

Acestea sunt atât în 34.5 la sută categorie de impozitare atunci când Medicare este luată în considerare, ceea ce înseamnă că este nevoie de 7650 dolari în pre-fiscale de dolari pentru a produce 5000 dolari în dolari după impozitare. Deci, este o alegere de a plăti 5000 dolari de pe ipoteca – o întoarcere de 2,9 la sută – sau contribuie cu 6500 dolari (după 15 la sută taxa de intrare) la super în cazul în care se poate câștiga o medie de 8 la sută pe an.

Deci, prin închirierea lor de împrumut acasă plod de-a lungul, și punerea contribuțiilor suplimentare personale deductibile de 6500 dolari fiecare în pensie, soldurile lor combinate de pensie ar trebui să crească cu 440.000 dolari în 17 ani.

Să post înainte 17 ani: pensia lor totală ar fi de 1,4 milioane dolari, care ar trebui să prevadă mai mult decât în mod adecvat pentru pensionarea lor. Oferindu-și un interval de timp de 17 ani au crescut de la 140.000 dolari la 1.4 milioane dolari, în timp ce trăiesc bine de-a lungul drum. Și ei pot retrage acum o sumă fără taxe de la super lor de a achita ultima parte a împrumutului lor acasă.

Acesta este un exemplu excelent de ceea ce poate fi realizat de către oricine care face timp pentru a analiza situația lor, stabilirea de obiective și să ia unele măsuri. Amintiți-vă, mai devreme veți începe mai ușor va fi. Apreciez că ratele de câștig, ratele dobânzilor și inflația se pot schimba de-a lungul anilor – dacă da, acest cuplu va fi bine plasat pentru a le gestiona.