Soldul rambursărilor ipotecare împotriva investițiilor devreme

Săptămâna trecută am scris despre importanța de a obține controlul de împrumut acasă, atât pentru a plăti mai puțin dobândă și să vă dea un tampon de siguranță, dacă vă lovi o provocare financiară. Am subliniat că, din cauza modului în care funcționează dobânda compusă, odată ce plățile sunt la un nivel pentru a plăti ipoteca off în 10 ani, nu există puține de câștigat prin plata mai repede.

Un cititor întrebat de ce ar trebui să ușureze pe plățile atunci când au ajuns la 10 ani – cu siguranță, ei motiv, obtinerea ipotecare total plătit este cel mai bun mod de a merge.

Înțeleg logica, dar există un alt factor în joc: importanța timpului în crearea bogăției.

De exemplu, dacă ați avut un împrumut de 300.000 dolari la 3% și au fost plata înapoi peste 30 de ani, rambursările lunare ar fi 1265 dolari. Dacă ați lovit aceste rambursări de până la 704 dolari pe lună – la un total lunar de 1969 dolari – v-ar slash 14 ani de pe împrumut și a reduce termenul înapoi la 16 ani. Dar pentru a tăia 25 de ani de pe ea, reducerea termenului la cinci ani, ar necesita plăți lunare de un masiv 5391 dolari.

Să ne gândim la două cupluri care sunt dispuși și capabili să pună deoparte o astfel de sumă mare. Smiths și Browns sunt în vârstă de 45, datorează 300.000 dolari pe casa lor, și sunt în 39% categorie de impozitare, inclusiv Medicare.

Familia Smith are o dispoziție nervoasă, așa că decid să-și plătească ipoteca în doar cinci ani pentru a asigura securitatea. Acest lucru necesită plăți lunare de 5391 dolari.

Browns sunt, de asemenea, dispuși să plătească 5391 dolari pe lună pentru prosperitatea lor viitoare, dar ei sunt fericiți să adopte strategia mea de 10 ani și să plătească ipoteca lor înapoi la 2910 dolari pe lună. Acest lucru le lasă cu 2776 dolari de dolari după impozitare pentru a investi. Rețineți că echivalentul în dolari înainte de impozitare este de 4553 dolari.

În plus față de ipoteca lor, Browns scoate un împrumut de 300.000 dolari de capital de start, pentru un fond de index australian, care necesită taxe deductibile dobânzi-numai plăți de 1000 dolari lună. Un împrumut de capital de origine înseamnă nici o marjă de apeluri, și un fond de index nu poate merge rupt.

Ei, de asemenea, salariu sacrificiu 1250 dolari pe lună fiecare în pensie. Observați că această alegere utilizează de dolari înainte de impozitare, creșterea investițiilor lor totale cu 724 dolari pe lună. Acest lucru ar putea crește soldul lor combinate de pensie cu 1,2 milioane dolari la vârsta de 65 de ani.

La vârsta de 55 de browns au plătit off lor de împrumut acasă – ei au apoi privilegiul de a decide în cazul în care să investească 2910 dolari pe lună plățile casa nu mai este nevoie. Ei decid să plătească împrumutul de capital de start, astfel încât acestea vor fi fără datorii atunci când se pensionează în 10 ani.

Când împlinesc 65 de ani, fondurile lor gestionate ar putea valora 1,1 milioane de dolari, dacă câștigurile sunt în medie de 7%, și au o pensie suplimentară de 1,2 milioane de dolari. În acest caz, ei ar fi realizat un portofoliu total comun de 2,3 milioane dolari, în plus față de super angajatorului lor.

Acum să ne întoarcem la Familia Smith. Ei au fost fără datorii la vârsta de 50 de ani, dar au avut doar 15 ani stânga pentru a investi. Amintiți-vă că timpul este unul dintre cei mai mari factori în crearea de avere. Pentru că au avut cinci ani mai puțin timp pentru interes compus pentru a lucra magia sa, construirea unui portofoliu de 2.3 milioane dolari este practic imposibil.

Apreciez că ceea ce am scris despre ziua de azi este doar una dintre multele strategii disponibile pentru a construi avere. Punctul principal este de a începe cât mai curând posibil.